미국에 처음 왔던 2000년대 초반에는 한국에서 크레딧이나 크레딧 점수에 관한 이야기를 지금처럼 자주 접하지 못했습니다. 그래서 미국 생활을 시작할 당시에는 크레딧이 왜 중요한지, 실생활에 얼마나 큰 영향을 미치는지도 제대로 알지 못했습니다.
미국에서는 신용카드나 자동차 대출뿐만 아니라 아파트 렌트, 보험, 휴대전화와 유틸리티 서비스 등 여러 생활 영역에서 크레딧 정보가 사용됩니다.
이 글에서는 제가 크레딧을 확인하게 된 계기와 함께 Credit Karma와 공식 사이트에서 크레딧 점수와 리포트를 무료로 확인하는 방법, 모르는 계좌나 잘못된 기록이 발견되었을 때 대처하는 방법을 소개합니다.
미국 생활 10년 후 크레딧을 확인하게 된 계기
저도 처음에는 제 크레딧 점수가 몇 점인지, 어디에서 확인해야 하는지도 모른 채 미국 생활을 했습니다. 미국에 온 지 10년이 훌쩍 지난 뒤에야 크레딧을 확인하고 관리해야겠다는 생각을 하게 되었습니다.
그렇게 생각하게 된 데에는 개인적으로 좋지 않았던 경험이 있었습니다.
약 10년 전쯤 처음 보는 서류가 우편으로 도착했습니다. 내용을 확인해 보니 제가 살지도 않는 다른 지역에서 자동차를 구입한 뒤 자동차 비용을 갚지 않아 문제가 생겼다는 내용이었습니다.
처음에는 익숙하지 않은 서류라 무슨 일인지 제대로 이해하지도 못했습니다. 알아본 결과 누군가가 제 소셜시큐리티 번호를 이용해 자동차를 구입한 것으로 보였습니다.
결국 변호사를 찾아가 확인해야 했고 비용도 들었습니다. 문제는 해결되었지만 그 과정에서 많은 시간이 들었고 정신적으로도 상당한 스트레스를 받았습니다.
그 일을 겪은 뒤부터는 가끔이라도 제 크레딧에 모르는 계좌나 이상한 기록이 없는지 확인하고 있습니다.
무료 크레딧 확인 사이트 Credit Karma
제가 오랫동안 이용하고 있는 사이트는 Credit Karma(크레딧 카르마)입니다.
처음에는 지인이 사용하고 있다는 이야기를 듣고 알게 되었으며, 회원가입 후 제 크레딧 정보를 확인하기 시작했습니다.
Credit Karma에서는 Equifax와 TransUnion 자료를 바탕으로 한 크레딧 점수와 리포트를 무료로 확인할 수 있습니다. 이곳에서 제공하는 점수는 일반적으로 VantageScore 3.0 방식으로 계산됩니다.
VantageScore 3.0은 결제 기록과 부채 규모 등 크레딧 리포트의 정보를 분석해 300점에서 850점 사이로 표시하는 신용평가 방식입니다.
휴대폰 앱으로 확인 할 수 있어 복잡한 절차 없이 가끔 들어가 크레딧 상태를 확인하기 편리합니다.
Credit Karma에서 확인할 수 있는 내용
Equifax와 TransUnion 크레딧 점수
Credit Karma에서는 미국의 주요 신용정보 회사인 Equifax와 TransUnion의 정보를 바탕으로 한 점수를 각각 확인할 수 있습니다.
두 기관이 본인의 신용 점수가 항상 똑같이 표시되는 것은 아니고 각 기관에 보고된 정보의 시점이나 내용이 다를 수 있기 때문에 점수에도 차이가 있습니다.
신용카드 잔액과 이용률
사용 중인 신용카드의 잔액과 전체 한도 중 몇 퍼센트를 사용하고 있는지 확인할 수 있습니다.
크레딧 점수만 보여주는 것이 아니라 신용카드 사용률, 결제 기록, 계좌를 개설한 기간 등도 함께 표시되어 현재 신용 상태를 확인하는 데 도움이 됩니다.
점수가 올라가거나 내려갔을 때 무엇 때문에 영향을 주었는지도 화면에서 확인할 수 있어서, 신용카드 사용량이나 납부 상태를 한번 점검하게 됩니다.
자동차 대출과 현재 계좌 정보
신용카드만 아니라 자동차 대출처럼 본인 이름으로 등록된 계좌와 현재 잔액도 확인할 수 있습니다.
이미 갚은 계좌가 정상적으로 종료되었는지, 본인이 모르는 계좌가 새로 생기지는 않았는지도 확인 가능합니다.
크레딧 조회 기록
어느 금융기관이나 회사에서 내 크레딧을 조회했는지도 확인할 수 있습니다.
최근에 신용카드나 대출을 신청하지 않았는데 모르는 크레딧 조회 기록이 표시된다면 그냥 지나치지 말고 내용을 확인해 봐야 합니다.
내 크레딧을 확인하면 점수가 내려갈까?
크레딧을 자주 확인하면 크레딧 점수가 내려가는 것이 아닌지 걱정하는 분들도 계실 것 같습니다.
하지만 본인이 자신의 크레딧 리포트나 점수를 확인하는 것은 금융회사가 대출 심사를 위해 조회하는 것과 다르기 때문에, 크레딧 점수에 영향을 주지 않습니다.
Credit Karma 점수와 실제 대출 점수가 다른 이유
은행이나 자동차 금융회사, 주택융자 회사에서는 FICO를 비롯해 Credit Karma와 다른 점수 계산 방식이나 버전을 사용할 수 있어서 실제 대출 심사에서 확인되는 점수가 다를 수 있습니다.
저는 Credit Karma의 점수를 현재 제 크레딧 상태와 변화가 있는지 평소에 확인하는 용도로 사용하고 있습니다.
모르는 계좌나 잘못된 정보가 보인다면
본인이 개설하지 않은 신용카드나 대출 계좌 또는 잘못된 개인정보가 보인다면 신원도용이나 신용정보 오류일 수 있습니다.
이런 기록이 발견되면 다음과 같은 방법으로 확인할 수 있습니다.
- 해당 신용평가기관에 잘못된 정보에 대한 이의 제기
- 정보를 제공한 금융회사에 직접 확인
- 신원도용이 의심되면 IdentityTheft.gov에서 신고 절차 확인
- 필요한 경우 사기 경보 설정 또는 크레딧 동결
3대 신용평가기관 크레딧 리포트 확인
Credit Karma에서는 Equifax와 TransUnion 정보를 확인할 수 있습니다.
Experian까지 포함한 세 곳의 크레딧 리포트를 모두 확인하려면 AnnualCreditReport.com을 함께 이용해도 됩니다.
AnnualCreditReport.com은 연방법에 따라 무료 크레딧 리포트를 제공하도록 지정된 공식 사이트이며, Equifax, Experian, TransUnion의 크레딧 리포트를 온라인으로 매주 무료로 확인할 수 있습니다.
크레딧을 확인하고 관리할 수 있는 서비스는 여러 가지입니다. 어떤 서비스를 사용하든 공식 사이트인지 먼저 확인하고, 이름과 주소, 계좌, 대출, 크레딧 조회 기록에 잘못된 내용이 없는지 가끔 체크해보는 것이 중요합니다.
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